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第十四章:租金贷

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  林蔚烟听了我这通长篇大论,好像没反应过来,过了十几秒后才说道:“你是说,房东实际上是没什么可能追究我的?”

  我解释道:“是的,很多人都说租客寻找法律渠道去找逼迫他们的房东麻烦又不现实,这有一定道理。但反之亦然,房东想来告你追回剩下的房租,这个合同问题加上社会影响,一笔烂账,不可能轻易胜诉的,对于急于抹平这个问题的房东群体来说也是不现实的做法。”

  “现在的问题是:如果你是正常年付,那就没辙了,蛋壳已经拿你的钱跑路了,只剩下上诉这个选择。当然,我建议你照样上诉,在司法机关里留个记录,这样万一真的从筑巢那里追回一些钱来的话还有可能收回一点损失。如果你是跟小众银行贷的租金贷的话,那或许另有转机。”

  林蔚烟连忙说道:“我,我当初确实贷了那个租金贷,三万块钱。现在我最愁的就是怎么还这笔贷款。”

  我托着下巴沉吟:“这是一个形成了整个链环的金融工具。首先筑巢大肆收房源,以高于市场价的房租从房东那里租下来,以低于市场价的房租租给租客。但是,它跟房东签的是每个月打给他们房租的合同,跟房客租的却是季付,年付的选项,这样虽然长期运转他们会亏,短期内却能卷进大量资金。他们的目标是占领尽量多的房源,控制住一定的市场份额,这样很多原来不愿意或者不需要住筑巢房子的人就不得不跟他们谈,因为租房市场上的房源就那么多。”

  “从一个城市卷席另一个城市,中途还可以像筑巢这样上市,募资,为这个模型续命。其中租客要是没办法一次性支付房租怎么办?就要靠借贷机构了。理论上来说,银行对于风险是有评估的,正常人都看得出这个商业模式根本不可能维持下去,但是也许商业模式的可持续性并不在银行的风控考虑范围内。所以借贷机关本身审查,和监管环境也确实都不够完善。小众银行就是这种不在乎的机构,它提供给这些租客”租金贷“,贷给租客的租金甚至不会经过租客的手,直接跟筑巢支付。甚至起了规模之后,筑巢可以要求租客直接跟小众银行交接,付费,然后趁机推销租金贷。我猜小众银行和筑巢之间一定有约定:筑巢给小众带来贷款客源,小众给筑巢一定的分成。这样筑巢得了现金,小众得了债权。”

  我的脸色阴晦:“如果小众银行对于这些基本选项还不够满足的话,它还可以跟筑巢继续薅狠一点。租金贷可以由筑巢推荐给租客,配之以更低的房租价格。比如说,你不贷的话那就原价租房,贷的话就以更低的价格租给你。会选择这个选项的人很多本来就是为了省钱的,很容易就被说动。这样就算原本可以年付的人可能也会选择贷款。”

  “但是这样风险就更大了。等筑巢的资金链断了,或者它的扩展速度缓下来,需要它支付当初许下的这个差价时,那这个工具就到头了。宣布破产,或者连破产都不宣布,直接跑路。公司背后的投资人卷着所有人的租金,贷款,走了,留下一个空壳。如果还有法人能被抓住的话,呵呵,那就只是个背锅的而已。有些三和大神你找来当法人背锅,给他个二十万,可能连进监狱都不在乎。反正金融罪也只是进去蹲个十几年,就算是无期,只要能运作一下,减刑也不是不可以。”

  “最后剩下一地鸡毛,房东没了房租,要为房子的使用权跟血亏的租客互掐。租客最惨,甚至可能背着贷款被赶出住处,为了不上征信黑名单不得不还贷款,同时还得继续找新地方住,相当于付双倍的房租。呵呵,好狠的手段。而小众银行呢?小众银行抓住了监管的漏洞,表示自己只是个提供借贷服务的第三方,除非你们这些借了租金贷的房客准备当老赖,否则该还的小众银行是不会让你留下来的。如意算盘打得真好啊。”

  林蔚烟声音有点发抖:“之前我也看过一些分析筑巢公寓的商业模式的新闻,但是没有细究,一直到自己出事了才意识到是什么回事。他们……为什么能这么做?”

  我冷笑不已:“这就是抓了政府监管的漏洞搞出来的好主意。不得不说,够狠,够阴,不是一般人能做出来的。你要知道,一般的借贷是有实物抵押的,这样的话就算有什么意外也能变卖实物来还债。租金贷这种贷款抵押的不是实物,而是你的信用。若是正规的信贷渠道还好,但是这种高风险的,几近骗局的套子也敢放贷,不得不说,胆子够肥的。像你这样的刚出社会,学历高,但是尚无资本的年轻人,信用犹为宝贵。这个局就是看准你不会,也不敢上征信黑名单,从此以后过上失信人的生活,如果没有破局方法的话只能乖乖还贷。”

  林蔚烟无言地坐在椅子上,不知道想着什么。我一边想着自己这些天来看着新闻,查阅资料摸索出来的脉络,不住地冷笑。

  良久之后,林蔚烟弱弱地说道:“你说,如果我借了这个租金贷,可能还有转机,是什么样的转机?”

  我解释道:“这么大的局,暴雷了之后牵扯到几十万筑巢公寓的房客。其中有多少是跟小众银行借了贷的?我想应该不在少数吧?至少多到小众银行自己都跳出来发布声明说它们在调查相关事件了。”

  “这件事如果不处理好的话,后果深远,而且会引起极大的民愤。我猜政府是一定会插手的。筑巢的人跑了,要追回来说实话不容易,到现在这个地步资金肯定已经分散到该去的地方了,就算能找回一些资金也只是杯水车薪。但是小众银行还在,它在这个局里起到了一个关键的推波助澜的作用,如果要找一个方向开刀缓解问题的话,除了尽量要求房东不能赶走房客以外,就是小众银行了。”

  林蔚烟反应过来,说道:“你是说,政府会让小众银行放宽贷款还期,或者减息?”

  我笑道:“不止,那样无济于事。小众银行如果只是一个无辜的第三者的话,那还可能不会吃铁拳。但它在这一切里的角色可不仅是个无声的借贷机构,它是主动参加于其中的。小众银行放的这一大波租金贷都是在违规边缘牟利的手段,政府真要搞他的话,肯定有不少好理由。我猜政府要是手段硬一点的话,小众银行会被迫吃下这一笔债务,无责释放跟小众银行借了租金贷的房客,然后再让它从筑巢那里追回资金。但是这基本上不可能,以小众背后奔腾集团的”南山必胜客“的法务团队也无法对付这种掀棋盘的江湖手段。所以如果是这样的话,小众银行这个自己帮忙种出来的苦果它是吃定了,这么一笔烂账,内部高管肯定要走几个,呵呵。”

  “最次的结果,也是小众银行大大地延长还款期,并且免息。不过我觉得这反而是可能性更低的结果,这样太轻轻放下了,不符合我们对国家,对市场的要求。”

  林蔚烟精神一振,问道:“你的意思是,按照第一个结果,我们这些贷款的人可以不再向小众银行还钱,相当于债务清零?”

  我点头道:“是的,以我的判断这笔烂账小众银行会不得不吞下。就算不这样的话,你也别急着开始还贷。首先跟小众银行打个电话,说你没现钱还贷款,但是不想上征信黑名单,想协商。他们无论给你开出什么样的条件都别急着答应,说你要几天来考虑。然后拖。同时上银保监会投诉,说明你是筑巢和小众银行的受害人,说你被坑了,说明借款的情况和数量,拜托他们给你一个调查结果或者处理结果。双管齐下,应该可以拖不少时间。”

  林蔚烟疑惑地问道:“这个,真的有用吗?”

  “应该有用。你确实是受害者,也师出有名。按理说,这么一通投诉流程下来,你不还贷的话银保监会至少会暂时不催你还钱,也不会计入征信,直到出了结果为止。最好是有足够多像你这样的人投诉,让政府重视起来,把小众银行给锤一顿。前两年也有不少长租公寓集团暴雷的事,也有人用这个渠道解决了一些问题。”

  “反正你的目的是等,等到政府做出正式回复,等小众银行给一个交待,再决定下一步该如何。”

  林蔚烟沉默了良久,最后,认真地看着我的双眼说道:“我会的,明天就给它们打电话。谢谢你,周铭,跟我说这么多。”

  她顿了顿,感概地说道:“前段时间我真的以为自己走投无路了,问了好多人,也咨询了律师,也不过了解了一个大概而已。他们给我的建议甚至还没有你的这么实际。你身处局外,却能了解得这么清……唉,我要是刚毕业时能有你这么聪明就好了。”

  我安慰地说道:“蔚烟,不要这么想,你未曾考虑过这种恶心事是属于心思淳朴。若社会上都是你这样的人那才是好事。我这叫内心奸诈,自然对社会上的一些险恶的东西看得更清楚一些。”

  林蔚烟清艳的脸庞露出一个浅笑:“内心奸不奸诈不知道,油嘴滑舌是一定的……不过,我心情好多了。希望你说得对,周铭。”

  晚上我躺在床上思考着之前我俩的对话,有点头疼。按理说,我的预测应该没问题,然而林蔚烟之前的表现明显已经是快崩溃了的状况,这么一根救命稻草要是最后也是幻象的话,那就有点麻烦了。

  话说她好像还没找到新工作吧?只能希望她尽早找到工作了,有收入,有还钱的盼望,才是让人最振作的动力。

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